11月10日傍晚5點多，在一座寫字樓28層會議室里，晟泰偉業(yè)的“貸款專員”小蔡算了一筆賬，一套流程走完，一個月不到，借款人即可拿到銀行抵押經(jīng)營貸款，利率最低首年0.795%，收費4.5萬元。
小蔡手指滑動著手機翻找著和客戶的聊天記錄，以證明貸款方案成功率，手邊還擺放著幾份打印好的貸款合同和一臺計算機。
按照小蔡提供的貸款方案，借款人只需過戶一個“空殼公司”到自己名下，以借款人或其直系親屬名下的市內(nèi)房產(chǎn)抵押，通過一番運作，他們即可幫借款人向銀行申請到抵押經(jīng)營貸，且享受國家貼息政策。
2025年10月1日，《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理提升金融服務質效的通知》（以下簡稱“助貸新規(guī)”）正式實施，記者暗訪多家助貸中介公司發(fā)現(xiàn)，造假借貸仍存在。
“五年貼息，首年利率能拿到0.795%。”今年以來，上班族方茴頻繁接到晟泰偉業(yè)的貸款推銷電話。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在造假助貸的鏈條上，不僅涉及借款人、助貸公司，還涉及銀行和買賣“空殼公司”的供應商。
多名助貸專員聲稱，所在公司與四大行、六大行有合作。有貸款專員稱，“每天都有銀行客戶經(jīng)理到公司駐點?！币幻苑Q某股份制銀行任職的客戶經(jīng)理更是直言，“不需要（空殼）公司流水合同?！?/p>
“空殼公司”從何而來？據(jù)小蔡透露，公司有“合作商”，可為借款人找一個“干凈”公司，變更法人和股東。厚澤金融助貸專員唐燕向記者展示的一份解除協(xié)議顯示，其為借款人找的第三方公司名為北京博然自達商貿(mào)有限公司。
而為避開監(jiān)管，助貸公司顯得十分謹慎，有關過戶公司、虛假交易部分均未在借款人與貸款中介簽署的合同中明文規(guī)定。
造假暗流
超低利率推銷 過戶成立滿一年公司向銀行貸款
小蔡所在的助貸公司全稱是北京盛世琳元咨詢服務有限公司（簡稱“盛世琳元”），大股東是北京晟泰偉業(yè)非融資性擔保有限公司（簡稱“晟泰偉業(yè)”）。小蔡也自稱為晟泰偉業(yè)貸款專員。
助貸運作的關鍵在于借“空殼公司”制造虛假交易，以證明貸款用于公司經(jīng)營。
具體流程包括，貸款中介幫助借款人過戶一家成立滿一年的“空殼公司”，再以市內(nèi)房產(chǎn)向銀行抵押貸款，貸款審批下來后打入“空殼公司”的對公賬戶，由對公賬戶轉至第三方公司賬戶，完成一筆虛假交易后雙方簽署解除協(xié)議，再由第三方公司賬戶轉至借款人賬戶。
若抵押房產(chǎn)房貸結清，則可直接用于抵押；若房貸尚未結清，中介公司可先為借款人墊資剩余房貸，再將房貸置換成抵押經(jīng)營貸。根據(jù)相關規(guī)定，抵押經(jīng)營貸只能用于企業(yè)經(jīng)營用途，為了規(guī)避監(jiān)管，上述流程通常不在助貸中介的合同里體現(xiàn)。
為什么這樣操作？小蔡稱，因為這筆貸款用途只能用作公司經(jīng)營，但大多數(shù)借款人不會真實用作經(jīng)營，可能會流向買房、股市。為了避免銀行查出問題，中介把這筆錢通過第三方公司過賬“洗干凈”后，才能回給借款人。
在小蔡提供的抵押貸款委托協(xié)議中，涉及造假部分均未提及，卻標明“按照盛世琳元要求，完整提交貸款申請審批材料，借款人保證其向盛世琳元提交的一切資料，證件均真實、合法、有效。”
盛世琳元提供的抵押貸款委托協(xié)議。新京報貝殼財經(jīng)記者攝
“市內(nèi)房產(chǎn)抵押貸款或按揭貸款均可轉成低利息貼息貸款?！毙〔坛兄Z，貸款額度可以做到房產(chǎn)評估值的七成，申請貼息后，折合首年利率0.795%，2-5年利率1.325%，5-10年利率2.45%-2.65%，且只與六大行合作，不做小銀行貸款。而當前房貸商業(yè)貸款利率普遍在3%以上。
同樣的套路也在其他貸款中介公司上演?！稗k理抵押經(jīng)營貸銀行要求真實經(jīng)營，借款人名下須有成立滿半年或一年的公司?！?1月18日，北京厚澤融資擔保有限公司（簡稱“厚澤金融”）的貸款專員唐燕向貝殼財經(jīng)記者提供了類似的貸款方案，不同的是，唐燕不能百分百保證申請到貼息政策，抵押經(jīng)營貸年化利率只能做到2.15%-2.35%。
二者相同的是，有關“空殼公司”、虛假交易部分均不在合同里出現(xiàn)。
唐燕提供的抵押貸款合同僅顯示，借款人委托厚澤金融為其貸款（包含但不限于抵押貸款、按揭貸款、公積金貸款）申辦手續(xù)提供服務。借款人應依據(jù)厚澤金融的要求，提交所需文件、資料和相關證件，并配合厚澤金融為貸款抵押物辦理抵押登記，抵押權人為貸款銀行。
厚澤金融抵押貸款服務合同。合同截圖
“公司和銀行有長期合作關系，每天都有銀行客戶經(jīng)理駐點?！碧蒲嗤瑯臃Q，貸款額度可以做到房產(chǎn)評估值的七成，與大銀行合作。
唐燕稱，除了抵押經(jīng)營貸，消費貸也能用類似的套路。銀行所需的消費貸用途提款合同，厚澤金融同樣可以幫借款人“辦理”。
也有貸款中介言辭格外謹慎。11月19日，面對記者一再追問，森強金融服務外包有限公司（以下簡稱“森強金融”）貸款專員萬倩稱，再追問敏感問題，將不會回答，并堅稱所有流程都合規(guī)。
但在萬倩的描述中，如需辦理抵押經(jīng)營貸，森強金融可幫助借款人過戶一家“空殼公司”，辦理營業(yè)執(zhí)照以及聘請會計師事務所，公司地址遷至石景山或者亦莊，經(jīng)營一年以上，即可以市內(nèi)房產(chǎn)向銀行申請抵押經(jīng)營貸款。
“我們給借款人過戶的公司肯定可以享受貼息業(yè)務，公司可以不經(jīng)營，但需要有會計公司專門來記賬報稅?！比f倩表示，辦理抵押經(jīng)營貸一種方案是無貼息年化利率2.15%，授信10年先息后本或20年等額本息；另一種是申請5年貼息，折合年化利率1.25%。
方茴曾多次接到過晟泰偉業(yè)貸款專員推銷電話，對于對方給出的超低利率，她覺得并不可信，“對方聲稱是銀行工作人員，追問之下才說和銀行是合作關系，但天上不會掉餡餅?！?/p>
空殼游戲
數(shù)萬服務費抬高借款成本 “合作商”買賣“空殼公司”
通過貸款中介，看似可享受超低利率的優(yōu)惠，借款人卻仍背負了高額的貸款成本，根據(jù)多名貸款中介的抵押貸款方案，涉及的服務費等各類費用合計均超萬元。
以盛世琳元為例，貸款總額200萬元以上按1%收取服務費，若貸款額不足200萬元，按2萬元收取服務費，按貸款總額0.5%收取稅費，過戶“空殼公司”費用在8000-10000元。若需在貸款審批轉至第三方公司前拿到款項，還需收取0.8%的服務費。
厚澤金融則以貸款總額的2%收取服務費，過戶“空殼公司”費用8000元，下戶費（拍攝公司場地、做LOGO牌）1500元，第三方公司轉至借款人賬戶收取0.3%提款費。森強金融以貸款總額的2%收取服務費，若貸款總額超800萬元，服務費可低至1%，過戶“空殼公司”費用也在8000-10000元。
若貸款100萬元，可估算出盛世琳元助貸費用4萬元左右，厚澤金融助貸費用超3萬元。貸款中介雖以造假套路承諾超低利率，但借款人承擔的成本并不低，且暗藏資金風險。
其中涉及的協(xié)助過戶“空殼公司”的第三方公司是否靠譜？解除協(xié)議能否瞞天過海？小蔡透露，公司有合作商，能給借款人加入一家完全沒有經(jīng)營痕跡的干凈公司，把公司法人及股東變更為借款人。
在貸款中介口中，虛假交易中涉及的第三方公司為其長期合作伙伴。唐燕向記者展示的一份貸款客戶的解除協(xié)議顯示，“乙方（第三方公司）將款項支付至甲方（借款人名下“空殼公司”）指定的收款賬戶后，雙方債務債權全部結清。無任何糾紛，甲方自行與指定收款賬戶戶主進行后續(xù)的相關工作?！?/p>
依據(jù)上述借款協(xié)議，第三方公司名為北京博然自達商貿(mào)有限公司，工商資料顯示，該公司成立于2022年1月20日，注冊資本1000萬元，法定代表人為張巧麗，經(jīng)營范圍包含銷售計算機、軟件及輔助設備、電子產(chǎn)品、機械設備等。
北京博然自達商貿(mào)有限公司2024年參保人數(shù)為0。企查查截圖
企查查顯示，2024年上述公司參保人數(shù)為0，疑似空殼公司。且與該公司疑似同電話企業(yè)多達529家，貝殼財經(jīng)記者撥打公司電話詢問是否與厚澤金融有合作？對方稱，“太多客戶了，記不清了，也有厚澤的?！?/p>
對方稱，過戶一家關聯(lián)公司數(shù)量在3以下的“空殼公司”價格6000元，包含記賬、過戶營業(yè)執(zhí)照，遷址到石景山區(qū)另加1000元，即7000元。若公司需偽造經(jīng)營開票，記賬費再多加1000元。
貝殼財經(jīng)記者了解到，這家“合作商”公司（博然自達）主體為北京東華錦昊財務咨詢有限公司、北京億克拉信息咨詢服務中心和北京中企商通企業(yè)管理有限公司。對方提出，若需過戶公司，可以過戶北京嘉利葉商貿(mào)有限公司。工商資料顯示，該公司法人為李強，關聯(lián)6家公司。與該公司疑似同電話企業(yè)多達538家。
北京嘉利葉商貿(mào)有限公司營業(yè)執(zhí)照。受訪者供圖
即使流程存在高風險和不確定性，小蔡仍表示，可以保證借款人申請到首年0.795%，且客戶中已經(jīng)有人獲得貼息。小蔡提供的短信提示圖片顯示，“首貸業(yè)務貼息待處理戶 6月20日14時44分向貴公司0824賬戶存入人民幣19882.05元，可用余額29508.43元。（普惠小微客戶首貸貼息）”
小蔡稱已有客戶獲得貼息。聊天記錄截圖
另一張收入明細截圖顯示，6月20日，普惠小微客戶首貸貼息15558.89元已入賬，余額32160.73元。
合作疑云
多家銀行工作人員否認合作 有銀行客戶經(jīng)理坦言審核寬松
“都是老客戶，都是互相的信任。”
面對合同無法保障的部分，小蔡表示，公司已經(jīng)成立12年，有300多名員工，值得信任?！瓣商﹤I(yè)擔?！惫娞?1月發(fā)文顯示，晟泰偉業(yè)非融資性擔保有限公司成立已滿12年。
工商資料顯示，晟泰偉業(yè)注冊資本1000萬元，經(jīng)營范圍包含經(jīng)濟合同擔保（不含融資性擔保）、項目投資、投資管理、資產(chǎn)管理等，對盛世琳元（持股比例51%）和金泰凱旋咨詢服務有限公司持股。
厚澤金融、森強金融則分別成立于2003年、2015年，注冊資本2億元、1億元，股權穿透后，前者大股東是寧波梅山保稅港區(qū)厚澤同道投資管理合伙企業(yè)（有限合伙），實控人為安立欣，后者大股東為北京森強惠民投資管理有限公司，實控人李國強。
官網(wǎng)介紹，厚澤金融創(chuàng)始于2003年，以房產(chǎn)交易金融為起點，逐步拓展至中小企業(yè)經(jīng)營和個人消費信貸領域的全品類金融服務，合作伙伴包括工商銀行、興業(yè)銀行、浙商銀行、建設銀行、平安銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行等。
官網(wǎng)顯示厚澤金融與多家銀行合作。厚澤金融官網(wǎng)截圖
“森強金融”公眾號也聲稱公司與50+銀行合作，服務超17萬客戶。
但是，助貸新規(guī)明確，商業(yè)銀行應當加強平臺運營機構、增信服務機構準入管理，審慎制定準入標準，有效實施盡職調(diào)查，從嚴審批。
多名銀行從業(yè)者告訴記者，其所在銀行不與所謂的助貸中介合作，造假助貸套路也經(jīng)不起銀行審查。
“銀行不可能和這些助貸中介合作，除非是一些客戶經(jīng)理的個人行為?！庇薪ㄔO銀行客戶經(jīng)理表示，銀行辦理抵押經(jīng)營貸都需要審核社保、公積金等相關材料，要求公司有真實經(jīng)營，提交對應合同、流水、發(fā)票，并不是有房產(chǎn)就能批貸。
利率方面，該客戶經(jīng)理稱，建設銀行抵押經(jīng)營貸利率最低能做到2.45%，貼息1%后折合1.45%，且要求借款人公司沒有重大變更才能申請，而借款人過戶空殼公司屬于發(fā)生重大變更。中國銀行一名工作人員同樣對合作的說法予以否認，并表示，該行并沒有與所謂貸款中介合作過。
不過，記者在某平臺聯(lián)系上一名公司執(zhí)照代辦人，對方聲稱，過戶一家不限類型的公司收費2500元，遷移地址至石景山收費1500元，資質更好的公司收費則更高為5000元。該名代辦還表示，可以介紹某股份制銀行來辦經(jīng)營貸款，比四大行點位低、時間長。
當記者問及是否有合作關系？對方予以否認并稱，“不是合作，就是朋友介紹，這個很多年，很靠譜?！?/p>
聲稱為上述銀行某網(wǎng)點客戶經(jīng)理的巫經(jīng)理稱，該行對抵押經(jīng)營貸審核較寬松，重點關注借款人負債、征信、貸款用途，不需要公司流水合同。他直言，“經(jīng)營流水的話，到時候確定業(yè)務能做以后會沖一筆，沖一筆的意思就是沖個人流水到里邊，不用走公司賬，因為錢進了公司賬上出來比較困難。”
“找一個正常的商貿(mào)公司就行了，商貿(mào)公司、科技公司都可以?！蔽捉?jīng)理稱，一般情況下做抵押經(jīng)營貸，最后轉賬一般是受托支付，涉及三方交易合同，有專門的人來做，他們想辦法把錢再轉到賬上。過戶的公司最好是借款人為獨立股東，多名股東的公司容易被銀行審核查出。
貝殼財經(jīng)記者就巫經(jīng)理身份向該銀行支行核實，該網(wǎng)點工作人員稱確有同姓客戶經(jīng)理，且其提供的手機號與上述巫經(jīng)理手機號一致。
新規(guī)過渡期
監(jiān)管趨嚴造假卻仍存 藍海銀行合作名單現(xiàn)森強金融
監(jiān)管趨嚴，造假助貸仍在繼續(xù)?！?2月31日前放款，年利率2.1%，可實控！流水寬松，可申請首貸貼息20%?！毙〔套钚碌纳缃幻襟w動態(tài)顯示。
助貸新規(guī)中提到，商業(yè)銀行總行應當對平臺運營機構、增信服務機構實行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應用程序等渠道披露名單，及時對名單進行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機構開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務合作。
9月以來，包括興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、徽商銀行、上海銀行、梅州客商銀行、富滇銀行、華潤銀行、上海農(nóng)商行在內(nèi)的多家銀行，建信消金、中郵消費金融公司、海爾消費金融公司等消費金融公司紛紛披露了助貸合作平臺的名單。
六大行暫未披露相關合作名單，晟泰偉業(yè)、盛世琳元、厚澤金融也并未出現(xiàn)在上述銀行已披露的合作名單中，僅森強金融出現(xiàn)在藍海銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺運營機構名單中。
博通咨詢首席分析師王蓬博指出，新規(guī)執(zhí)行存在過渡期銜接空間，部分銀行尚未完成審核流程與新規(guī)要求的全面適配，就會有不法中介利用信息不對稱和政策紅利預期鋌而走險。也必須強調(diào)的是，個別機構風控仍存在重抵押物、輕經(jīng)營真實性的慣性思維。
今年1月，北京經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)管理委員會印發(fā)《北京經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)關于加快推動產(chǎn)業(yè)金融高質量發(fā)展的若干措施》的通知提到，對獲得企業(yè)貸款的小微企業(yè)，按照企業(yè)當年實際支付利息的50%予以貼息支持，每年單戶企業(yè)貼息支持上限為25萬元；認定為“專精特新”、國家級專精特新“小巨人”的小微企業(yè)，按照企業(yè)當年實際支付利息的50%予以貼息支持，每年單戶企業(yè)貼息支持上限分別為40萬元、50萬元。
去年底印發(fā)的《石景山區(qū)普惠金融發(fā)展專項資金支持小微企業(yè)融資若干措施（試行）》也提到，“專精特新”企業(yè)貸款貼息支持。對“專精特新”企業(yè)獲得的本措施支持的各類型貸款，按照實際支付利息的50%給予補貼，其中對獲得“首次貸款”的企業(yè)，按照實際支付利息的100%給予補貼。單一企業(yè)每年最高支持金額不超過50萬元。
針對貸款中介提出的首年0.795%利率，王蓬博認為，不具備可行性，屬于中介吸引客戶的虛假宣傳。當前經(jīng)營貸基礎利率普遍在3%左右，即便疊加最高1個百分點貼息，實際利率最低也需維持在2%上下，0.795%的利率水平遠超政策支持范疇與銀行成本底線。
陜西富能律師事務所付鵬律師表示，將公司注冊地轉移至特定區(qū)域獲取貼息，本質是虛構 “屬地經(jīng)營” 事實，違背貼息政策 “支持實體經(jīng)濟” 的目的，屬于《財政違法行為處罰處分條例》第14條規(guī)定的“騙取財政補貼”，是典型的違規(guī)規(guī)避政策行為。
付鵬律師指出，在處罰上，財政部門有權追回已發(fā)放的貼息資金，并按補貼金額的10%-50%處以罰款；若貼息金額計入騙取貸款的犯罪數(shù)額，會導致騙取貸款罪的量刑升級，造成重大損失的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。
（文中小蔡、唐燕、萬倩、方茴、巫經(jīng)理均為化名）
新京報貝殼財經(jīng)記者 徐雨婷 編輯 陳莉 校對 盧茜
